美国房产

随着越来越多的中国人在美国以各种原因买房,这一话题逐渐成为了热点,而美国纷繁的房屋保险也随之广受关注。有许多的屋主知道房屋保险很重要,也一直缴纳保费,但是当遇到问题时仍然束手无策,出现争取不到理赔的状况。在本文中将会对美国房产保险做一个大致概况,并且对房屋保险的理赔做一个详细介绍。

什么是美国房屋保险理赔?

美国买房,如果是以贷款的形式,银行会要求你一定要购买房屋保险,而现金交易时虽然不会有法律强制你购买房屋保险,但是防患于未然,你最好购买房屋保险

要注意的是,在购买房屋保险时你要主动告知保险公司房屋的用途,例如出租或是自住,若是自住,再保险内容中会为你加上屋内私人财产的保险;若是出租,则不必以节省保费。

具体美国房屋保险的概念和保障范围包括哪些方面,可以查阅美国地产网-美国房屋保险覆盖范围包括哪些?

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拥有HO-3之后,所有自然灾害都能得到理赔吗?


在美国买房,HO-3被称作全保险,是一个大众购买最普遍的房屋保险类型,因此,本文以此为例进行阐述。我们很容易被它的名称所迷惑,误会它是一种包含了所有项目的全保险,事实上,这是一个误解。从功用上讲,它是一个包含内容很广泛的保险,但是不包括战争、核灾、水灾、地震、地陷

知道H0-3的保险内容之后,我们需要考虑自己的房屋所处的位置是否容易发生这些灾害,如果容易,那么最好额外购买相关保险。因为像是战争、核灾、水灾、地震、地陷这些损失的理赔是在全保险以外的额外的一项保险出售的,如果自己不知道是否需要购买这些保险,你需要咨询保险经纪人或是保险公司的代理人。而这些额外的保险的费用是因地而异的,如果该地发生该类灾害的可能性越大,那么费用自然就会越高。

在何时,我的保费将会上涨?

我们要知道,保险公司最讨厌的是有如下:
√  一是火灾,尤其是由人的疏忽而导致的火灾
√  二是人为导致的水灾
√  三是发生盗窃或者人为损害。


如果你的房屋在三年之内发生了2次及以上,那么你的保费将会被迫上涨,除此之外,你甚至有可能被拒保。

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由于在保险范围内的灾害而引起的连锁损害,可以获得理赔吗?

是可以的。例如由于连日的暴风雨,路边的树被吹倒,继而损坏了我的屋顶,由此造成的损害是可以获得理赔的。

水灾保险

在美国买房,水灾保险是有门槛的,必须是加入国家水灾保险计划的社区里的房屋才能购买水灾保险。联邦紧急事务管理署将水灾分区为三大类,分别为高风险区、中低风险区以及未分类区。如果实在高风险区且是贷款买房,就必须购买水灾保险。

在美国的保险业中,由于飓风、水位过高漫出防波堤、陈旧或者堵塞的排水系统、降雨过多过快排水不及时、积雪融化排水不及时等都可能造成水灾。但是下水道水回流、渗漏或者是因为潮湿发霉造成的损失等是不包括在水灾保险内的。而且水灾保险的项目不包括房屋内的货币、贵重的金属、股票凭证等有价值的文件,也不包括房屋外游泳池、树木、庭院、车辆等。

除此之外,水灾保险是按年收费的保险,购买后也并不是立即就能生效使用的,一般会有长达30天的等待期,因此如果是在雨水高发区建议在雨水高发期前一个多月购买水灾保险。

美国买房,房屋保险的索赔有哪些流程?

申报损失
美国的房屋保险理赔是需要在一定时间内自己主动申报的,这个期限一般为房屋发生损失的60天之内,你需要填写“损失证明”交给保险公司,在损失证明中你需要详细地列出各种损失项目及其价值,日后保险公司将会来审核,为了方便,你可以按照房间位置填写。

计算折价
在填写证明时的价值填写,并不是这些物品的购入价,所有财产损失都要折价。一般来说,电器的年折旧率以10%计算,硬式家具为5%,软式家具为10%,工具类为5%,衣服5%,而古董珠宝等不折旧。为了有价格证明,你需要尽可能地收集这些物件的收据或复印件作为核损依据。你需要养成一个平时就将屋内贵重物品列一个清单并且保留收据一起保存好的习惯,这在理赔时会使程序相对方便。

保存证据
在索要理赔过程中,若是遇到了不按法规的保险公司,你需要将整个事件的缘由记录下来,保存好交流的证据,以便找律师来保障自身利益。

注意房屋保险理赔的事项时限
√  需要在损坏发生的60天之内向保险公司递交损失证明表;
√  在保险公司发出估价通知后的20天内选好估价员;
√  如果对保险公司的理赔存在异议,必须在损害发生的12个月内提出诉讼;
√ 空置的建筑物在损失发生时投保时间若未满60天,保险公司将不予以受理。

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影响保费的因素有哪些?


房屋重建的成本:理论上来,重建的成本越高,保费将会越贵。
房屋所在的地理位置:发生相应自然灾害或者盗窃的几率,以及当地的相应防治措施是否完备。
自负额:对于每一个房屋保险项目,投保者都可以自己选择合适的自付额,当意外灾害发生时,你先支付自负额,然后保险公司再负责自负额以外到保额的那部分,你的自负额越高保额自然就会越低。
房屋自身的安全保障:自身的安全保障措施是否到位,例如是否安装安全报警系统、烟雾探测器等。

值得一提的是,如果将车险和房险一起保,也可以降低保费。

其实,拥有自己的房屋不容易,不发生意外才是最好的,在了解清楚保险理赔的同时,也要注意房屋的日常维护,这样从源头降低灾害的概率才是对房屋对自己最好的保险。